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¿Qué son los Seguros de Caución?

Los Seguros de Caución o Seguros de Garantía, son seguros que permiten respaldar financieramente todos los compromisos que asume la empresa que los contrata, en favor de un tercero, principalmente en lo concerniente a perjuicios y obligaciones legales que quedan estipuladas en un contrato.

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¿Qué cubre un Seguro de Caución?

Ampliando la definición de lo que es un Seguro de Caución, este es un seguro que permite cubrir a una empresa ante los incumplimientos de otra, que es la que lo contrata. Este seguro lo asume una aseguradora, que responde con indemnizaciones en favor del asegurado, compensándolo por los daños patrimoniales que pueda llegar a sufrir a causa del incumplimiento legal del contratante, dentro de los límites establecidos en el contrato de seguro.

El Seguro de Caución resulta perfecto para las empresas que buscan resguardo de sus negocios, ya que el asegurado puede hacer efectiva la garantía del seguro en caso de incumplimiento, de modo inmediato.

Entre los incumplimientos más frecuentes que cubre el Seguro de Caución están, a modo de ejemplo:

  • Garantizar los anticipos de dinero que entreguen personas particulares a una constructora que se compromete a construir viviendas. Con un Seguro de Caución, la aseguradora se hace responsable del dinero pagado por las personas, en caso que la vivienda no se entregue o se entregue fuera de plazo.
  • Garantizar las fianzas que se entreguen a entidades públicas, para la ejecución de proyectos, licitaciones, obras públicas y cualquier otra fianza que sea requerida para implementar proyectos de la Administración Pública.

Condiciones de contratación

Los Seguros de Caución se deben tomar en los bancos, aunque existen entidades financieras como Ores&Bryan, que las entregan en condiciones más convenientes que los bancos, ya que no computa el riesgo en la Central de Riesgos del Banco de España, CIRBE, lo cual permite tomar otros créditos paralelos sin las restricciones que implica aparecer en CIRBE.

En entidades como la indicada anteriormente, se tiene la ventaja de no tener que inmovilizar recursos financieros, mejorando la situación de tesorería. Tampoco se exige avalar recíprocamente y su gestión no implica asumir costes adicionales por estudio, apertura o notario, entre otros que normalmente cobran en los bancos.

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¿Quiénes ofrecen Seguros de Caución en España?

En España, hay varios bancos y entidades aseguradoras que ofrecen el Seguro de Caución, entre las cuales convendrá comparar sus condiciones, a fin de seleccionar la mejor alternativa. Algunas de ellas son:

  • Cesce
  • Covercredit
  • Mapfre
  • Caser
  • Oresybryan
  • Generali

Como pueden ver, hay varias entidades aseguradoras que ofrecen el Seguro de Caución en España, lo cual resulta beneficioso para todas las compañías interesadas en tomarlo, ya que hay más alternativas para comparar.

Las compañías aseguradoras más grandes del mercado, como Crédito y Caución, que tiene una cuota de 60% del mercado, son las que mejores condiciones ofrecen por lo general, dado el volumen de negocios que tienen. De todas formas, no hay que dejar de consultar las condiciones de las compañías más pequeñas, que en su lucha por diferenciarse, pueden ofrecer algo adicional que resulte más conveniente a la naturaleza del negocio que se desea proteger por parte del contratante.

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¿Ha sido estafado en algún seguro?

Los delitos de seguros son más comunes de los que se cree. Todos los días se se llevan a cabo estafas contra las aseguradoras, y contra los asegurados. En ambos casos las pérdidas son considerables y para las personas, no solo significa una pérdida económica importante, sino también la posibilidad de perder sus bienes al no tener como cubrir deudas que tenia supuestamente cubiertas con una póliza de seguros que no respondió ante siniestros de salud, hogar, coche o trabajo. Veamos a continuación los tipos de fraudes de seguros que existen y los perjuicios que producen, además de algunas formas de prevenir el fraude.

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¿Qué es un fraude o estafa de seguro?

El fraude o estafa de seguro, ocurre cuando personas inescrupulosas engañan a las compañías aseguradoras o cuando un falso agente de seguros vende una póliza de seguros inexistente.

De este modo, tanto las compañías aseguradoras como las personas que se aseguran, pueden defraudarse mutuamente. Los fraudes de seguros se pueden catalogar de “duros” o “blandos”.

El fraude duro: Este fraude se configura cuando una persona simula un accidente, una lesión, un robo, incendio o cualquier siniestro, con tal de cobrar el dinero del seguro de forma ilegal. Es muy común que grupos criminales organizados roben millones de dólares en estos fraudes.

El fraude blando: Este tipo de fraude se inicia cuando las personas exageran las lesiones y daños en accidentes de tránsito, por ejemplo, sacando ventajas económicas considerables, o cuando se declara menos millas de las que realmente ocupa al año para pagar menos en la prima anual del seguro de coche.

Otro caso muy común se da en las pymes que declaran tener menos empleados de los que realmente tienen, para pagar menos prima por el seguro de accidentes del trabajo.

Por qué continúa del fraude:

Las aseguradoras prefieren pagar siniestros pequeños, aunque sospechosos, antes que ir a juicio en tribunales. Un arreglo expedito evita demandas millonarias por mala fe, estimulando perniciosamente la industria del fraude.

Los inmigrantes son un blanco fácil de estafas, debido a que ignoran como funciona el sistema sanitario español, y pueden caer fácilmente en manos de estafadores que les venden pólizas falsas que no les servirán para nada.

Hay una baja sanción penal, por lo que el delito de estafa aún es considerado como menos grave que traficar drogas o  cometer homicidios, que por lo demás, son delitos prioritarios en tribunales, no así los fraudes, que quedan para el final y además, son juicios complejos y lentos.

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¿Cómo protegerse del fraude?

Hay varias maneras de tomar medidas de protección contra el fraude, y para ello siempre se recomienda a las personas lo siguiente:

  • Nunca firmar documentos de pólizas de seguro en blanco.
  • Todos los documentos que sirvan para declarar en un siniestro, deben estar bien detallados, con todos los servicios médicos prestados.
  • Siempre verifica que no te hayan incorporado algún seguro gratuito por el que después comenzarán a cobrar en la póliza que contrates.
  • No compres seguros a los vendedores ambulantes o telefónicos. Si te parece muy buena la oferta, debes sospechar. Para verificar los datos del agente y la compañía de seguros que ofrece esto, puedes decirle que te llame otro día, mientras tanto verificas con la aseguradora que el agente es real y que su número de teléfono es consistente con el mismo del que te han contactado.
  • Ten cuidado si te chocan el carro y te obligan a ir a un determinado médico, abogado o lo que sea. Puede tratarse de una organización criminal estafadora de seguros.

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¿Qué es el Seguro de Responsabilidad Ambiental?

Hay empresas que tienen un gran potencial de generar externalidades negativas de las que posteriormente tienen que hacerse cargo. Normalmente esas externalidades resultan ser bastante caras, y para ello, el mercado asegurador tiene seguros hechos a la medida.

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¿Cómo se regula la Responsabilidad Ambiental?

La Responsabilidad Ambiental o Medioambiental, está regulada por la ley 26/2007, que obliga a reparar los daños, a todas las empresas que provoquen esos daños a las especies y su hábitat natural, como el agua, el aire o el suelo.

Hay varias actividades que pueden provocar daños al medio ambiente, y lo mejor para prevenir problemas financieros a futuro, es contratar un seguro que proteja ante cualquier siniestro. Para todas las empresas que puedan generar daños medio ambientales,  es obligatorio contratar este tipo de seguros, en especial para determinadas actividades que representan un mayor riesgo de contaminar.

Las actividades que requieren autorización ambiental

Como decíamos anteriormente, hay muchas actividades que no tienen la obligación de contratar este seguro, pero si requieren de una autorización ambiental antes de comenzar a operar en una determinada zona. Ellas son:

La fabricación, almacenamiento, transporte y embotellado o liberación al medio ambiente de sustancias y preparados peligrosos, así como productos fitosanitarios o biocida. También necesitan un permiso ambiental las actividades que involucran transporte por carretera, ferrocarril, vías fluviales, marítimas o áreas de sustancias peligrosas o que contaminen. Los residuos que se trasladen desde o hacia la UE, también necesitan un permiso ambiental.

¿Qué cubre un Seguro de Responsabilidad Ambiental?

Los seguros de Responsabilidad Ambiental cubren siniestros como los siguientes:

  • Reclamaciones por Lesiones Corporales, Daños Materiales.
  • Gastos de Recuperación de nuevos incidentes contaminantes y de preexistentes.
  • Descontaminación del propio suelo.
  • Interrupción de la Actividad.
  • Gastos de Defensa.
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¿Cómo se establece la garantía financiera?

Para que las aseguradoras inicien el proceso de asegurar a las empresas, tienen que seguir un procedimiento que tiene que seguir los siguientes pasos, independiente e la compañía que se trate:

  • Se efectúa un análisis de riesgos medioambientales por parte de la empresa.
  • Se debe verificar y analizar los riesgos.
  • Se cuantifica la probabilidad de generar un daño ambiental.
  • Se efectúa una valoración del coste de la recuperación de los daños ambientales.
  • Se determina el importe de la garantía financiera.
  • Se efectúa una presentación de la propuesta de garantía financiera.
  • Se procede a aprobar la administración de la propuesta.

Una vez que la empresa asegurada ya cuenta con la aprobación de la aseguradora, puede estar tranquila que estará cubierta ante cualquier siniestro medioambiental que se produzca.

Contratar un seguro de Responsabilidad Ambiental, permite a las empresas proteger su patrimonio.

¿Qué pasa si anulo el seguro?

Las empresas son responsables de los daños que causen al medio ambiente, hasta 30 años después del hecho causante de la contaminación. Las aseguradoras por lo general, darán una garantía ampliada de hasta 3 años después de cancelada la póliza y el Fondo del Consorcio de Compensación de Seguros cubrirá tantos años adicionales como haya estado contratado el seguro, menos los 3 años que entrega a compañía de seguros.

Por lo expuesto anteriormente, a ninguna empresa le conviene prescindir de estas pólizas, aún cuando abandonen la actividad económica que dio origen a su contratación, ya que si se da el caso que anulan un seguro que tuvieron contratado por 5 años, y les llega un reclamo por contaminación, pasados 5 años desde la fecha de anulación de la póliza, el costo lo tendrá que asumir completamente la empresa, dañando su patrimonio de un modo considerable.

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¿Nos estamos sobreasegurando?

Cada cierto tiempo las aseguradoras nos ofrecen pólizas de  seguros promocionales que ofrecen interesantes atributos, y es muy difícil no ceder a tentación de contratarlos. Finalmente, podemos darnos cuenta que tenemos seguros para los móviles, seguros de coches, seguros de salud colectivos y individuales, entre otros seguros, y descubrimos que probablemente estamos sobreasegurados en varios aspectos de nuestra vida. ¿Cómo evitar el sobreaseguramiento?, aquí veremos algunas recomendaciones prácticas.

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¿Qué importa si tengo varios seguros?

Probablemente se estén preguntando qué importa si tengo 3 o 4 seguros de salud o para el hogar, si todos cubren diferentes cosas. Visto desde esta perspectiva puede ser una decisión racional, pero lo cierto es tener tantos seguros puede estar haciéndote gastar más de lo necesario, afectando negativamente tu economía doméstica.

¿Cómo evaluar los seguros?

Una buena forma de ir eliminando costos innecesarios, es revisar todas las pólizas de seguros que tenemos contratadas, y ver si hay pólizas que hoy en día incorporan nuevos beneficios.

Es probable que detecten la existencia de pólizas que tienen exactamente las mismas coberturas, diferenciándose una de otra por pequeños detalles. En tal caso lo mejor es elegir aquella que tenga más coberturas en aquello que más nos preocupa o que sea mas probable pueda suceder como siniestro.

Evaluar las coberturas repetidas

Es muy común que no nos demos cuenta que en algunos seguros, hay coberturas repetidas, como las de los seguros de accidentes y de vida, que vienen incorporadas con los seguros adicionales de las tarjetas de crédito.

Muy pocos leen completo el contrato de la tarjeta de crédito y es posible que se den cuenta que están protegidos con coberturas de salud, de viaje y de robos y que paralelamente tengan contratados otros seguros para estos mismos problemas.

Por lo general, los seguros de vida y salud de las tarjetas de crédito, tienen coberturas mucho más altas que los que ofrecen otras pólizas contratadas por separado, y esto es porque las entidades bancarias consiguen muy buenos contratos con las aseguradoras al llevarles cientos de clientes, y así es como un seguro contratado de modo independiente tiene menos coberturas y es más caro.

Por todo lo indicado anteriormente, revisar los contratos de nuestras tarjetas y de los seguros que tengamos contratados de modo individual es muy importante, a fin de cerciorarnos que no estamos pagando, por las mismas o similares coberturas. Lo mejor es quedarse con aquellos seguros que tengan el nivel de cobertura más amplio y a mejor costo.

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Seguros excluyentes

Finalmente, algo no menor, es revisar si tu contrato de seguro es o no excluyente con otras coberturas. Puede suceder que tengas por ejemplo, contratados dos seguros de salud con diferentes compañías, y que las pólizas sean excluyentes mutuamente, es decir, sólo podrás usar los beneficios de una de las dos pólizas y no las de ambas al mismo tiempo.

A veces creemos que tener dos seguros para un mismo riesgo puede resultar benéfico para nuestra economía, ya que obtendríamos el doble de coberturas por un mismo siniestro, pero eso puede suceder sólo si las pólizas no son excluyentes, de lo contrario no te puedes beneficiar de las dos.

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¿Qué cubre el seguro de coche?

El mercado de seguros tiene una oferta tan variada que puede llevarnos a confusión si no logramos entender con facilidad qué seguro sirve para qué, y qué costos nos van a significar cada uno de ellos. Aquí veremos cuáles son las coberturas mínimas que debe tener cualquier seguro de coche.

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Lo mínimo que cubre un seguro de coche:

Entre los productos que ofrecen las aseguradoras, los seguros a terceros son los más baratos y básicos del mercado, contratados especialmente por aquellos que ya tienen coches que han superado la barrera de los dos o tres años y no desean renovar el coche.

El seguro a todo riesgo es el más completo y también el más caro, aunque con la actual crisis, cada vez los conductores desean pagar menos, y el mercado asegurador ha tenido que crear seguros con atributos que los hagan más atractivos, sin contar con que han tenido que renunciar a sus márgenes de ganancia para atraer a más conductores.

Los seguros a terceros:

Los seguros a terceros cubren siniestros donde estén involucrados terceros conductores, lo cual da la tranquilidad que la aseguradora se hará cargo de todos los gastos generados por los daños que se hayan producido al otro automóvil, más las lesiones provocadas al otro conductor.

Todos los seguros de coche a terceros deben incorporar la cláusula de Responsabilidad Civil Obligatoria. Todos los seguros de coche a terceros deben cubrir como mínimo los daños del automóvil, los daños físicos del otro conductor, los gastos médicos, las indemnizaciones en caso de invalidez, fallecimiento o otros. Lo único que no cubre es el robo del vehículo, pero para ese caso hay pólizas de seguro que se pueden contratar por separado.

Los seguros a terceros se contratan por lo general para vehículos usados, o que tienen más de 3 años de uso. También son los preferidos para los que desean ahorrar en el pago de una póliza de seguro. Los seguros a terceros más básicos hoy se pueden personalizar, agregándoseles coberturas que antes no tenían, aunque hacer eso obviamente lo hará mas caro.

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Los seguros a todo riesgo:

Estos son los seguros perfectos para los coches nuevos, ya que tienen coberturas más completas. Para un coche viejo no vale la pena este tipo de seguro ya que al devaluarse tan rápido, los coches de más de 3 años ya han perdido gran parte de su valor y por lo mismo, no se justifica pagar un seguro tan caro que además castiga la antigüedad del coche. Además, mientras más viejo tu coche, más caro te saldrá un seguro a todo riesgo.

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Accidentes

¿Qué es el seguro de accidentes?

Todos estamos expuestos al riesgo de sufrir accidentes cuando salimos de nuestros hogares, por ello se crearon seguros de accidentes, que cubren los riesgos que puedan afectarnos. Los seguros de accidentes cubren económicamente ante cualquier siniestro corporal o de salud que pueda sucedernos.

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Tipos de seguros de accidentes:

Las aseguradoras han creado diferentes tipos de seguros de accidentes, dependiendo del riesgo a prevenir.

Seguro de accidentes: Este seguro cubre la lesión corporal e incluso la muerte que pueda causar un accidente. En España el accidente es la lesión corporal que se produce producto de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intención del asegurado, produciendo invalidez temporal o permanente, incluso la muerte.

Al igual que en los contratos de los seguros de vida, en el caso de los seguros de accidentes, se pueden designar beneficiarios por el contratante del seguro, a fin de tener claro quién recibirá el capital asegurado en caso de muerte.

Cuando se produce invalidez permanente, las aseguradoras determinan un valor de daño indemnizable de acuerdo a una escala de porcentajes. Lo mismo se hace cuando se produce invalidez temporal.

En los únicos casos en los que las aseguradoras no responden con indemnizaciones o coberturas,  es cuando los daños se provocan intencionalmente por parte del asegurado.

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Seguro de viajes: Los seguros de viajes brindan coberturas a todos los siniestros que requieran de apoyo médico, legal y de equipaje. Las coberturas en el caso de los viajes, protegen en caso de accidentes y enfermedad, entre otras situaciones.

La diferencia de un seguro de viajes con un seguro de accidentes convencional, es que el seguro de viajes se contrata por lo general sólo para los días que dura el viaje, aunque hay pólizas multi-viajes y de cobertura anual, que son más caras dada su naturaleza más riesgosa y el periodo de tiempo, que es más largo.

Seguro de asistencia sanitaria: A raíz de los accidentes, es normal tener que hacer uso de salas quirúrgicas o de urgencias, así como de los servicios de hospitalización. Para ello se han creado seguros de asistencia sanitaria que devuelven al asegurado, los gastos en los que haya incurrido en hospitalización debido a un accidente.

Beneficios extras:

Con el desarrollo que han tenido las pólizas en los últimos años, se han desarrollado seguros de accidentes colectivos, que pueden ser contratados por las empresas y ser otorgados como beneficio a sus trabajadores y están los seguros de accidentes individuales.

Muchas compañías de seguro ofrecen beneficios extras a sus asegurados, dependiendo si el seguro es colectivo o individual.

En el caso de las pólizas individuales, hay compañías que ofrecen descuentos sustanciales cuando el asegurado cumple más de un año con el seguro contratado. Incluso se ofrece asesoría para elaborar un testamento online, asesoramiento legal, tasas notariales y copia del testamento.

El seguro de accidentes permite contar con la ayuda médica que sea necesaria durante las 24 horas del día, aunque en el caso de practicar deportes extremos, o de alta competición, los asegurados pierden la posibilidad de ser cubiertos si se accidenta por esa causa, ya que hay muchas actividades que no se cubren y se informan por anticipado al asegurado.

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¿Qué es la prima en un seguro?

Todas las personas que quieren contratar un seguro de salud o de cualquier otra naturaleza, deben pagar una prima. ¿Qué es la prima?, es el pago que nosotros como asegurados, efectuamos a la aseguradora a cambio de que este asuma los costes de un siniestro cubierto por el contrato de seguro que contratamos.

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¿Cómo se calcula la prima de un seguro?

Las aseguradoras tienen fórmulas que les permiten hacer una proyección bastante certera de los riesgos que asumen cuando aceptan a un asegurado. Para el cálculo de las primas se debe considerar varios factores, entre ellos, la probabilidad media de que se produzca el siniestro y el número de clientes será necesarios tener asegurados para que el negocio resulte rentable.

El costo de la prima dependerá también del periodo de duración del seguro y de la cantidad asegurada. Todas estas variables que hemos visto, determinan el precio de la prima de un seguro, y es por eso que podemos ver ofertas en el mercado de seguros, que nos tientan con seguros de baja y alta cobertura, siendo el primero más barato que el segundo.

Una vez calculada la prima pura del seguro, que es la que cubre los costos de la aseguradora, se debe determinar la prima comercial, que es la que dará el margen o rentabilidad, entonces se van agregando otras variables a la fórmula, tales como:

  • Gastos internos
  • Gastos externos
  • Tributos y recargos

Cuando en un contrato de seguro el asegurado deja de pagar la prima, dependiendo de las condiciones particulares del contrato, pueden suceder varias situaciones, como que el asegurado deje de pagar la primera prima y esta situación libere automáticamente al asegurador de pagarle un siniestro al asegurado, o que la prima quede suspendida por un máximo de 6 meses, periodo después del cual se extingue la obligación de la aseguradora con el asegurado, a menos que dentro de esos 6 meses regularice sus pagos.

Tipos de prima de seguros:

Hay diferentes tipos de prima de seguro, las que se podrían clasificar según:

El período de pago:

Prima única: Cuando se paga la prima por una única vez durante toda la vigencia del contrato.

Prima periódica: Cuando la prima se paga en periodos de tiempo acordados, que pueden ser mensuales, trimestrales, anuales etc.

Según el costo:

Prima de costo fijo: Es la más común, que mantiene la prima fija durante el periodo de tiempo contratado.

Prima de costo variable: La cantidad a pagar con esta prima, puede variar a lo largo de la vigencia del seguro. Las variaciones de precio pueden ser en contra o el favor del asegurado según su comportamiento.

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Según el período de tiempo:

Anuales: Son los contratos que duran un año.

Plurianuales: Ese contrato puede extenderse por varios años, a partir de la fecha de firma de la póliza.

Fraccionaria: La vigencia del contrato puede ser por periodos inferiores a un año.

Como pueden ver, el cálculo de las primas de los seguros dependerá de muchos factores, y con estas fórmulas se puede entender por qué las aseguradoras más grandes del mercado, consiguen mejores ofertas, ya que pueden acceder a economías de escala más fácilmente, al poder captar mayor cantidad de clientes para una categoría de póliza de seguro. Es fundamental leer bien las condiciones de las pólizas de seguro cuando se contratan y tratar de evitar los seguros de contratación telefónica cuando las condiciones no estén muy claras o no sean completas.

Una buena forma de cerciorarse que un seguro ofrecido telefónicamente es lo que se necesita, es hacer muchas preguntas, y solicitar que vuelvan a llamar otro día para dar una respuesta firme y así poder tener el tiempo de comparar con otras pólizas similares que ofrece el mercado.

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¿Cuánto cuestan los accidentes a las aseguradoras?

Las aseguradoras tienen que hacerse cargo del costo de los siniestros en los que incurren sus clientes asegurados, el cual no es bajo para ciertos apartados, en especial el que  concierne a la industria automotriz, donde el riesgo es muy alto, subiendo aún más en las épocas de verano, cuando las personas salen de la ciudad en su vehículo.

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¿Cuánto pagan las aseguradoras?

Sólo para hacernos una idea de cuánto debe pagar una aseguradora por un siniestro que involucre el cobro del seguro por Responsabilidad Civil en un accidente de automóvil, es aproximadamente de 4.746 Euros. Le siguen a este importe, los costos por la garantía de incendio, que tiene un coste medio para la aseguradora de 2.865 Euros. La garantía por robo de vehículos también subió durante el año 2015. 

Hay otras garantías para los asegurados, como la rotura de lunas y defensa jurídica que a la aseguradora le cuesta unos 300 Euros por siniestro, según la información publicada por ICEA en su informe anual del año 2015.

¿Quién paga en un accidente?

Para determinar las responsabilidades y costas que tendrá un accidente, existe  un convenio denominado CIDE-ASCIDE, donde se encuentran registradas casi todas las aseguradoras españolas, donde se determina quién debe pagar qué.

En el convenio señalado anteriormente, se detalla hasta 17 parámetros que permiten distinguir culpables en los accidentes automovilísticos. En esos parámetros se pueden ver en las declaraciones amistosas de accidente, el caso de versiones contradictorias de siniestros y otras situaciones que dificulten determinar las responsabilidades y cobro del seguro de un modo más simple.

Cuando se logra determinar quién es el culpable de un siniestro, se puede decidir cuál aseguradora asumirá el gasto derivado. Aunque el sistema puede incurrir en errores, las aseguradoras asumen el costo debido al gran volumen de siniestros que cubren anualmente, y el número de siniestros que llegue a cubrir de modo injusto, se compensa con el número de siniestros que cubre de modo justo, por decirlo de algún modo.

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¿Cómo se asumen los costes en caso de siniestro?

Hay 4 formas de repartir los costes cuando ocurre un siniestro automotriz, entre ellos tenemos los siguientes:

  1. Los costes de Responsabilidad Civil, en lo que respecta a daños personales, pueden ser asumidos por la aseguradora del conductor responsable. Para canalizar el cobro del seguro se efectúa un baremo.
  2. Cuando hay daños materiales, la aseguradora del conductor culpable asume el costo de reparación de daños, aplicando una base de cálculo basada el módulos que permiten calcular el porcentaje del cual se harán responsables realmente.
  3. Cuando en un accidente hay terceros y otro vehículo involucrado, tanto los gastos involucrados como los de sepelio son asumidos por la compañía aseguradora de cada uno de los vehículos involucrados.
  4. Si las aseguradoras tienen algún tipo de convenio, puede darse que los gastos sanitarios y de sepelio sean pagados por cada compañía para los ocupantes de los vehículos, así como también cubrirán los costes para las personas que no viajaran en los vehículos y hayan sufrido daños sin tener ninguna culpa.

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¿Mi tarjeta me cubre de siniestros?

En España, casi todas las tarjetas de crédito tienen seguros contra siniestros asociados. Como mínimo, las tarjetas incluyen un seguro de vida, pero hay otro tipo de seguros adicionales, como el seguro de robos y uso fraudulento de la tarjeta, el seguro de viajes y cesantía, entre otros. Veamos las características de los seguros más básicos que vienen incorporados a las tarjetas.

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Los seguros básicos

En general, las tarjetas de crédito traen incorporados algunos seguros básicos gratuitos o de muy bajo costo asociados, los cuales son detallados y descritos con minuciosidad en el contrato que firma el cliente.

Los seguros más básicos asociados a las tarjetas de crédito, como el de desgravamen, por lo general son gratis, y esto se debe a que el banco emisor es quien asume ese costo, ofreciéndolo como un atributo extra para sus clientes. Para el banco, incorporar estos seguros no es algo costoso, debido a que se trata de seguros colectivos que negocian en grandes volúmenes para ofrecer a sus clientes con los productos base del banco, que son la cuenta corriente y las tarjetas de crédito.

Qué cubre cada seguro asociado

No podemos decir que en todas las tarjetas vienen los mismos tipos de seguros. Los seguros y las condiciones de cada uno de ellos dependerá de cada entidad bancaria. Aún así, es bueno que sepas que coberturas tiene cada uno de estos seguros, ya que puede ser que uno o todos los seguros que aquí te describiremos, vengan asociados a tus tarjetas.

El seguro de vida:

Este es un seguro que en algunas entidades bancarias es obligación tomar, ya que además es gratis, y permite cubrir el saldo consumido de la tarjeta, en caso de fallecer el titular. Este seguro es muy importante tomarlo siempre, ya que protege a tu familia de la ruina por causa de tus deudas, en caso que fallezcas. La indemnización es variable en todos los bancos.

Seguro de fraude:

Ninguno de nosotros estamos libres de ser víctimas de un fraude con las tarjetas de crédito. Para evitar malos ratos, es mejor tomarlo siempre, aunque tenga costos asociados ya que este seguro te protegerá, en diferentes niveles de cobertura, de cualquier mal uso de tu tarjeta, fraude y clonación.

Seguro de viajes:

Hay tarjetas que traen incorporado un seguro de viajes, que muchas veces se desconoce que existe y se toma un seguro adicional en cada viaje sin saber que este viene incorporado en las tarjetas de crédito. Este seguro cubre de accidentes y enfermedades, así como cualquier imprevisto médico, entre otras coberturas que son las mismas que vienen en los seguros de viaje de compra spot por tramo viajado.

Seguro de compras:

A muchos les ha pasado que van saliendo de la tienda, y les roban todo lo que han comprado con su tarjeta de crédito. Este seguro cubre ese tipo de tragedias, así como los daños accidentales a tus artículos comprados. También puede que cubra contra atracos y mal uso de tu móvil.

Seguro de robo o extravío:

Es un seguro que también deberías contratar siempre, ya que te cubre de cualquier cargo en tu tarjeta robada o extraviada, hasta 72 horas antes de informar al banco.

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Exclusiones de los seguros:

Hay que fijarse muy bien en las exclusiones que vienen con los seguros de las tarjetas, ya que siempre hay exclusiones, que por lo general indican lo siguiente:

  • No se cubrirá siniestros que ocurran a bordo de un transporte privado.
  • No se cubrirá siniestros que ocurran previo a la contratación de la tarjeta.
  • No se cubrirá siniestros debido a intentos de suicidio o accidentes que ocurran bajo los efectos del alcohol, drogas o estupefacientes.

El banco siempre te entregará una carpeta con el contrato que tus tarjetas de crédito. Antes de guardarlo, léelo detenidamente para que sepas lo que has contratado y te informes de todas las coberturas con que cuentas y que probablemente el ejecutivo bancario no te comentó.

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¿Por qué crecen los seguros médicos privados?

Los seguros médicos privados crecen a un ritmo de un 1,8% en los últimos años, a pesar de que el paro aumenta y el país cada vez está más empobrecido. Para nadie es un misterio que la depresión económica ha significado fuertes recortes en el sector salud por parte del gobierno, lo que se ha transferido automáticamente a un incremento del gasto en ella hacia las personas, que han tenido que cubrir de algún modo el gasto que tienen en salud.

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El seguro de salud privado

Los seguros médicos privados, crecen a pesar de la crisis, por una parte porque han aumentado las contrataciones de pólizas de médicos colectivos, dado que es un beneficio muy apreciado por los trabajadores, y este aprecio es porque un seguro permite reparar el patrimonio en caso de producirse siniestros relacionados con la salud de la familia.

Los seguros médicos privados se pueden clasificar en 3 grandes familias:

Seguro de subsidios y indemnizaciones: Este tipo de seguro médicos, cubre el riesgo de enfermar o tener algún problema de salud que obligue al asegurado a dejar de trabajar normalmente. Cuando hay un siniestro sanitario, se le paga al asegurado una indemnización diaria, por cada día que no pudo trabajar.

Seguros de reembolso de gastos: Estos seguros indemnizan la totalidad o sólo una parte del servicio contratado por el asegurado.

Seguros de asistencia sanitaria: Aquí el asegurado cuenta con la garantía de poder contar con servicios médicos, pagando solamente una prima única. Por ser una modalidad de seguro muy conveniente, es el tipo de seguro que más contratan las personas.

Dentro de esta clasificación de seguros hay 3 subclasificaciones, que serían, la de los funcionarios de las Administraciones Públicas, que pertenecen a Muface, Isfas o Mugeju y prefieren la sanidad privada, están los asegurados mediante pólizas de seguro colectivas de empresas y los asegurados por medio de pólizas individuales.

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Con la crisis se ha desencadenado otro fenónemo también muy intersante en el sector salud, el de las fusiones y adquisiones de centros  de salud privada, creándose grandes conglomerados que significan más beneficios para los usuarios mientras no se conviertan en monopolio, ya que atraen a más y mejores profesionales, homogenizando también el nivel de atención.

Por contraparte, en los procesos de privatización que han habido, se han encontrado, según la Comisión Nacional de Competencia, diversos problemas de transparencia, como poca competencia entre empresas cuando suben a los concursos, fallos en los controles de calidad de la asistencia y incentivos perversos que obligan al sistema a fijarse en los pacientes más rentables, dejando de lado a los de menos recursos.

Aún con todos los problemas que significan los recortes de salud estatales, más las externalidades que genera el que las grandes empresas de salud privadas se conviertan al mismo tiempo en un sólo conglomerado, y con una sanidad pública en declive, los españoles prefieren estar siempre cubiertos ante las eventualidades que puedan surgir en su familia, alimentando de un modo casi perverso, a la industria de seguros médicos privados.

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