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Qué es el seguro de Responsabilidad Civil

El Seguro de Responsabilidad Civil tiene por fin cubrir los daños que puedan ser causados a terceros, siempre y cuando sean por causa, culpa y/o negligencia del asegurado que lo contrata.

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Los Seguros de Responsabilidad Civil pueden garantizarte la cobertura de varias situaciones que pueden suceder por accidente o negligencia, como decíamos antes y de las cuales hablaremos en este post.

¿Qué da origen a la Responsabilidad Civil?

Sobre las causas que dan origen a la responsabilidad civil, podemos decir un sinfín de ejemplos, como la mala traducción de un manual técnico, que de pie a una serie de accidentes en el uso de una máquina. Todos los desastres que se producen debido a una negligencia como esa, originan lo que llamamos la responsabilidad civil.

Lo mismo sucede cuando cruzamos la calle y por accidente caemos debido a un desnivel de la vía, del cual es responsable el Municipio o Ayuntamiento correspondiente. En este caso, no podemos decir que la responsabilidad recae sobre quien se accidentó, ya que de ninguna manera pudo preveer que había un desnivel en la vía pública, y ese desnivel es algo que no tenía que existir tampoco.

Lo que cubre la Responsabilidad Civil:

1. Indemnizaciones por:

  • Causar la muerte o lesiones a terceros.
  • Causar daños materiales a bienes que pertenezcan a terceros.

2. Gastos de defensa legal:

  • Por acusaciones y reclamos.
  • Honorarios y gastos de todo tipo.
  • Los gastos de representación ante juicios, deben ser cubiertos por el asegurado, no obstante la aseguradora puede sugerir abogados para atender la causa.

Este tipo de póliza, puede contratarse de modo individual o colectivo, y cuando se reclama una indemnización por daños, no se puede reclamar como afectados a parientes o cónyuges, a menos que se trate de una póliza contratada por una empresa y donde se señale explícitamente que la cobertura será en favor de sus trabajadores para una obra determinada, por ejemplo. En este sentido, hay que fijarse bien en las condiciones de la póliza, ya que las contratadas de modo particular son diferentes a las que puedes contratar como empresa, y tienen esas diferencias.

Como contratar el Seguro de Responsabilidad Civil:

Las pólizas por Responsabilidad Civil se pueden contratar de modo individual o colectivo. Las pólizas colectivas son las que toman las empresas, ya que se protege normalmente a los trabajadores, en especial para protegerlos en obras donde puedan sufrir accidentes de daños, por culpa o negligencia.

Contratar un seguro de responsabilidad civil para una empresa es voluntario, no así para el caso de los vehículos que tengan estas, ya que los vehículos sí o sí deben cubrir la responsabilidad de daños sobre terceros.

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¿Qué tipos de Seguros de Responsabilidad Civil existen?

Están los seguros que cubren los daños personales y/o materiales que causemos a un tercero y están los que causan daños económicos a un tercero, como por ejemplo, un consultor al que contratamos por una asesoría.

Entre las garantías que incorporan los seguros RC están: la RC General, la RC Cruzada, la RC Patronal, la RC Subsidiaria de Contratistas, la RC de productos o post trabajos.

Para hacer efectivas las coberturas, normalmente se paga un deducible, que irá en aumento si la empresa tiene siniestros muy reiterativos, ya que las aseguradoras van subiendo el nivel de riesgo. Pero no hay que quedarse con los aumentos, ya que cada año las pólizas que salen al mercado son más competitivas y económicas, así que debes revisar siempre.

¿Qué no cubre la RC?

Las pólizas de seguro por RC normalmente no cubren accidentes provocados intencionalmente o donde haya intervenido una persona bajo los efectos del alcohol o drogas.

Estas pólizas tampoco se hacen cargo de los incumplimientos contractuales de tu compañía.

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¿Qué es un Seguro para Comunidades de Vecinos?

No es obligatorio contratar un seguro para las comunidades, no obstante, cuando las garantías establecidas en la Ley 38/1999 del 5 de noviembre, de la Ordenación de Edificación caduca, tanto en su obligatoriedad de mantener un seguro de daños materiales y de caución por 1 año, como de responder por los vicios o desperfectos que afecten a la construcción de las viviendas, durante un período de hasta 10 años, dependiendo si se trata de asuntos estructurales o no, es necesario contar con un seguro que permita cubrir los riesgos típicos de una comunidad.

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Aquí veremos algunos de los problemas a los que normalmente se enfrenta una comunidad de viviendas, y las medidas que se toman para enfrentar esos problemas.

La Ley de Propiedad Horizontal

El gobierno no ha emitido ninguna ley que obligue a una comunidad de vecinos para que contrate una póliza de seguros, y esto porque la Ley de Propiedad Horizontal no lo contempla, indicándose en su texto que «con cargo al fondo de reserva de la comunidad se podrá suscribir un contrato de seguro que cubra daños en la finca o bien se realice un contrato de mantenimiento permanente del inmueble y sus instalaciones».

Existe la excepción a la regla en la Comunidad de Madrid y Valencia, donde las comunidades deben contratar obligatoriamente una póliza de seguros que cubra los riesgos de incendio y daños a terceros.

Dado lo importante que es mantener asegurada la vivienda, siempre es recomendable tener una póliza para cubrir daños que pudiesen afectar a terceros.

Las comunidades de vecinos, sufren una media anual de 1 siniestro ocasionado por agua, es decir filtraciones, humedad, u otros. Hay seguros multirriesgo que pueden cubrir las filtraciones de agua y los daños que se produzcan como consecuencia.

Por fenómenos atmosféricos, se registra una media de 1 siniestro cada 4 años, 1 siniestro por responsabilidad civil cada 7 años, al igual que rotura de cristales, incendios cada 16 años y robo cada 17 años. Las averías y daños eléctricos se siniestran en promedio una vez por cada 30 años.

Para que estos gastos no tengan que ser de cuenta de los vecinos, resulta más conveniente tener contratada una póliza de seguro multirriesgo. Esta póliza puede ser pagada a través de las cuotas cobradas a la comunidad de vecinos, haciéndose bastante económico para todos cuando se comparte el pago.

Coberturas de los Seguros Multirriesgos

Como decíamos antes, los seguros multirriesgos cubren diversas problemáticas, muy típicas de las comunidades. Lo bueno es que las pólizas se pueden adaptar a las necesidades concretas de cada comunidad, y la lista de coberturas puede ser elegida entre los propietarios e inquilinos.

La modalidad básica de este tipo de seguro multirriesgo cubre por lo general incendio, roturas daños por agua o fenómenos meteorológicos, responsabilidad civil y asistencia legal.

Lo ideal es tratar de cubrir todos los bienes de la comunidad, para lo cual existen las coberturas adicionales, que incluyen, robo, daños estéticos, rotura de cristales, accidentes individuales en zonas comunes y protección legal, entre otras. También se puede cubrir el mobiliario, los objetos de arte, las instalaciones comunes, los jardines, y incluso los vehículos del garaje.

El capital asegurado de estas pólizas multirriesgo se actualiza cada año, evitándose desfases, y así los siniestros se indemnizan con la cantidad que corresponde.

Hay una cláusula de bonificación por no siniestralidad, y también está la opción de incluir a copropietarios que no pagan sus gastos de comunidad.

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Los seguros de comunidades son muy distintos a los de seguros de hogares individuales, dado que en las comunidades se hace un gran uso de elementos comunes. Para tener en cuenta, los siniestros más costosos son el de responsabilidad civil y de incendio, que cada año cuestan a las aseguradoras unos 60 millones de euros.

Importante es tener en cuenta que un siniestro se produce al interior de tu domicilio, el seguro de comunidad no lo cubrirá, haciéndose muy recomendable tener un seguro de hogar que te cubra las espaldas.

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¿Un seguro para bicicletas?

Desde hace un año que Tráfico hace ruido con el tema de la obligatoriedad de un seguro que cubra al menos la responsabilidad civil de un ciclista en caso de accidente, sin contar con que están considerando hacer obligatorio también un permiso de conducción de bicicletas.

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Para nadie es un misterio que el parque de bicicletas aumenta, y a la par va la industria de los seguros donde compañías como AXA, Mapfre o Europea Seguros de Viaje están tomando acciones agresivas para ganar mercado con sus productos.

Veamos cuál es la realidad acerca de los seguros para las bicicletas y en qué podría beneficiarnos contratar un seguro.

Un seguro obligatorio para bicicleta

Por el momento, puedes estar tranquilo, ya que el seguro obligatorio para bicicleta no existe, y no existirá hasta un buen tiempo más, aunque si lo quieres contratar voluntariamente puedes hacerlo si tu interés es resguardarte en caso de algún accidente.

Aunque se ha pensado en regular el tránsito, la conducción y las posibles externalidades negativas que pueda producir andar en bicicleta, lo cierto es que en ninguno de los países donde se ha implantado planes nacionales de bicicleta, se ha hecho necesario hacer obligatoria la contratación de seguros o la obtención obligatoria de licencias.

¿Un Plan Nacional de bicicletas?

Un Plan Nacional de Bicicletas, como se a venido pensando en Tráfico, podría ser benéfico en el sentido que ayudaría a fomentar el uso de la bicicleta en las personas, pero para lograr implementar un plan de este tipo, se necesitaría involucrar a todos los actores que regulan esto temas,  en especial las administraciones nacionales, locales y autonómicas, e modo que si se va a implantar exigencias o ofrecer beneficios, sea todo uniforme.

Con un Plan Nacional de Bicicletas, se podría ayudar a formar a las personas en materias de conducción responsable, y también en materias de seguros, como el de Responsabilidad Civil que tanto se ha discutido en los últimos tiempos.

Un seguro de Responsabilidad Civil masivo, no sería algo tan costoso como pareciera, y significaría una tranquilidad para todos os ciclistas que lo contraten. Lo cierto es que este tipo de seguro, es muy conveniente para un ciclista, que siempre estará expuesto a sufrir un accidente o provocar daños a terceros, y qué mejor sería que tener todos esos gastos cubiertos.

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Los beneficios de un seguro para bicicleta

Como decíamos antes, un seguro para bicicleta, puede ser un resguardo muy importante para alguien que usa su bicicleta a diario, para ir al trabajo por ejemplo.

Al igual que los seguros para coches, los seguros para bicicletas que se están ofreciendo desde hace tiempo atrás en el mercado, sin ser obligatorios permiten contar con asistencia médica y cobertura de los gastos médicos de urgencia en caso de accidente. Demás está mencionar la Responsabilidad Civil, que puede cubrir incluso costes de juicios y abogados.

Hay seguros que permiten cubrir incluso el robo de tu bicicleta, con sumas que llegan hasta los 1.200 euros.

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